De fleste ejere af forbrugslån betaler for meget i renter og gebyrer for deres lån. Den overvejende grund til dette er at de mange hundrede sammenligningssider der findes på nettet ikke sammenligner korrekt. Du kan undgå at betale for meget hvis du ved hvad du skal kigge efter.
Hvad er en sammenligningsside med lån
Du har sikkert lagt mærke til at der er mange sider på internettet som tilbyder at sammenligne forbrugslån. De bedste af disse sammenligningssider medtager de fleste af de udbydere, der er på markedet og sammenligner typisk på pris og viser de billigste først. Dem der gør det kan desværre tælles på tre fingre. Hvad gør så de andre? Inden vi kommer ind på det skal vi lige finde ud af hvad en sammenligningsside af forbrugslån egentlig er.
De hjemmesider eller online portaler, der sammenligner forbrugslån medtager primært forbrugslån, som kan søges online. Det er for det meste forbrugslån udstedt af kreditinstitutter, som har specialiseret sig i forbrugslån. Bankerne tilbyder også forbrugslån, men de fleste kræver at du besøger din bankrådgiver og får en snak over skranken eller skrivebordet.
Kendetegnene ved forbrugslån er at de sammensat af mange forskellige parametre, som gør det det svært for forbrugerne at gennemskue produktet. Det kan du læse mere om senere i artiklen.
Sammenligningssiderne lister de forskellige forbrugslån op under hinanden og sorterer dem efter forskellige kriterier.
Misvisende sammenligning af forbrugslån
Hovedparten af de sammenligningssider du finder på netter fremhæver de lån, som de gerne vil have at brugeren skal ‘købe’. Ikke nødvendigvis de billigste.
Da formålet med at sammenligne normalt er at vise hvilke ting der er billigst er de fleste sammenligningssider af forbrugslån desværre misvisende. Det er de af flere forskellige grunde.
For det første: De medtager ikke alle de lån, der er på markedet
For det andet: De sorterer ikke altid i forhold til pris – men i forhold til hvad de kalder ‘mest populære’
De mest populære lån er bare ikke de billigste.
Bedste metode til sammenligning af lån
Hvilken metode giver dig det bedste overblik og grundlag for at tage en beslutning?
Forestil dig du skal til købmanden og købe bananer. Du ser et skilt hvor der står ’sammenligning af bananer’. Nummer 1 er fremhævet og der står med store bogstaver: ’Mest populære bananer’. Det viser sig at det er skumbananer fra Carletti og er aldeles usammenlignelig med den næste på listen, som er en Chiquita banan. Tredje banan på listen er en økologisk babybanan fra Dole.
Eksemplet er taget med for at illustrere at en sådan sammenligning er total ubrugelig. Specielt hvis du har brug for rigtige bananer.
Som vi har været inde på er de fleste sammenligningssider af forbrugslån desværre ligeså vildledende. Hvorfor?
Det handler ikke om hvilket lån der er mest populært. For dig som forbruger er prisen og vilkårene for lånet de vigtigste parametre. Penge er penge, det er derfor ikke så vigtigt hvilket af de godkendte kreditinstitutter pengene kommer fra.
Den samlede pris for et lån afhænger af to vigtige ting:
Det konkrete lånebehov
Løbetiden på lånet
Som du vil erfare om lidt vil det ikke være retvisende at sammenligne prisen på forbrugslån hvis de ikke har samme størrelse og samme løbetid.
Det bliver lidt som at sammenligne skumbananer med rigtige bananer.
Prisen for et lån er de omkostninger, som du i alt skal betale i hele lånets løbetid. Denne pris kan opgøres i et samlet beløb eller som en årlig omkostnings procent. (ÅOP – Årlige Omkostninger i Procent).
Den bedste sammenligningsmetode er ÅOP. Den tager højde for hvornår de forskellige omkostninger for lånet bliver betalt.
Hvilken type omkostninger er der forbundet med at optage et forbrugslån?
- – Startomkostninger
- – Løbende gebyrer
- – Renter
- – Andre gebyrer
Forestil dig at forbrugslån kun blev sammenlignet med rentesatsen. Det ’billigste’ forbrugslån til en rente på f.eks. 5% har måske udover et startgebyr på 8% af lånebeløbet også et månedligt gebyr på 25 kr.
Et lån med en højere rente, men med et lavere startgebyr og måske intet månedligt gebyr kan ende op med at være billigere end det lån der var ’billigst’ – kun målt på rente.
Lyder det indviklet?
Prøv vores låneberegner til forbrugslån. Du finder den her: Sammenlign forbrugslån. Her kan du se helt konkret hvilke online forbrugslån der er billigst ud fra lånebeløb og løbetid.
Din kreditværdighed påvirker prisen på dit lån
Der er yderligere en vigtig ting du skal være opmærksom på når du sammenligner forbrugslån er din kreditværdighed. Det vil sige hvordan et låneinstitut vil vurdere risikoen ved at låne ud til dig. Jo højere risiko – jo højere rente.
Når du ser et forbrugslån med billigste debitorrente på f.eks. 5,00% og højeste på 15,00% så betyder det at kunder – hvor risikoen er nærmest lig nu – kan få tilbudt den laveste rente. Det er der meget få kunder der kan præstere.
Og derfor vil de fleste få tilbudt en højere rente.
Desværre er det kun den laveste rentesats på lån med rentespænd, som anvendes når der sammenlignes forbrugslån.
Det er ikke en fair sammenligning så det har vi gjort noget ved.
Hos dkPenge har du mulighed for at foretage en sammenligning ud fra den rente du forventer at blive tilbudt.
Vi giver dig mulighed for at sammenligne ved fire forskellige satser.
Eksempel:
Et låneinstitut tilbyder et lån til en debitorrente fra 5,00% til 15,00%.
Laveste sats: 5,00% – Vi kalder det ’laveste’
Næst laveste sats: beregner vi til 8,33% – Vi kalder satsen for ’lav’
Næst højeste sats: beregner vi til 11,66% – Vi kalder satsen for ’høj’
Højeste sats: 15% – Vi kalder satsen for ’højeste’.
Vi splitter rentespændet op hos alle udbydere efter samme princip og får en – efter vores mening – mere korrekt og ærlig sammenligning.
De låneudbydere som kun tilbyder én debitorrentesats frasorterer i stedet de kunder, som har en risikoprofil, som burde afstedkomme en højere debitorrentesats.
Det er efter vores mening bedre end at låne ud til en meget høj rente vel vidende at låntager på et tidspunkt må kaste håndklædet i ringen fordi vedkommende reelt set burde have afholdt sig fra at optage et forbrugslån.
Konklusion
Det er altså ikke så ligetil at finde det billigste forbrugslån. Men nu ved du at de fleste sammenligningssider af forbrugslån er misvisende. Vælg en side, hvor det er muligt at vælge beløb og løbetid og hvor alle lånene i sammenligningen får genberegnet ÅOP ud fra det valgte beløb og og den valgte løbetid. Hvis du skal låne penge så sørg for at vælge det billigste.
Team dkPenge